후순위대출이란
이미 주택담보대출(선순위)이 있는 집을 담보로 두 번째 순서로 근저당을 잡고 받는 대출입니다. 집을 팔아 돈을 나눌 때 앞 순서 대출이 먼저 받고 남는 돈에서 받기 때문에, 금융회사 입장에서는 위험이 커서 금리가 높고 한도가 작습니다.
취급 여부금융회사마다 다름
DSR2금융권 50%
LTV앞 순서 대출과 합산
한도는 앞 순서 대출을 빼고 남는 만큼
LTV는 (후순위 대출 + 앞 순서 근저당 설정액 + 세입자 보증금·소액임차보증금) ÷ 집값으로 계산합니다. 다른 금융회사의 앞 순서 대출은 실제 잔액이 아니라 근저당 설정액(채권최고액)으로 더하는데, 설정액은 대개 실제 대출금보다 크게 잡혀 있어 생각보다 많이 빠집니다. 같은 금융회사의 앞 순서 대출은 설정액 대신 실제 대출금으로 볼 수 있습니다. 아래 표는 설정액을 대출금의 120%로 잡아 계산한 예시입니다.
| 집값(비규제 · LTV 70%) | 앞 대출 잔액 | 설정액(120%) | LTV 한도 | 후순위로 남는 금액(방공제 2,500만원) |
|---|---|---|---|---|
| 4억원 | 1억 5,000만원 | 1억 8,000만원 | 2억 8,000만원 | 7,500만원 |
| 6억원 | 2억원 | 2억 4,000만원 | 4억 2,000만원 | 1억 5,500만원 |
| 6억원 | 3억 5,000만원 | 4억 2,000만원 | 4억 2,000만원 | 남지 않음 |
| 8억원 | 3억원 | 3억 6,000만원 | 5억 6,000만원 | 1억 7,500만원 |
수도권·규제지역은 LTV가 40%(무주택 기준)이고 생활안정자금 목적이면 1억원 한도가 있어 후순위로 받을 여지가 더 작습니다.
후순위대출 받기 전에
- 앞 대출 증액을 먼저 — 지금 대출받은 금융회사에서 추가 대출이나 증액이 되면 금리가 훨씬 낮습니다.
- 대환을 검토 — 앞 대출을 갚으면서 한 곳에서 더 큰 금액으로 새로 받는 편이 이자 합계가 적을 수 있습니다.
- DSR 확인 — 후순위대출도 DSR에 들어가므로 소득 대비 원리금을 먼저 계산합니다.
- 최고금리 — 등록 대부업체를 포함해 법정 최고금리는 연 20%입니다. 이보다 높은 이자를 요구하면 불법입니다.
「선순위가 꽉 차도 후순위로 바로 된다」, 「수수료만 내면 한도를 늘려 준다」는 연락은 불법 대부나 사기일 가능성이 큽니다. 돈을 빌려주기 전에 수수료나 보증금부터 보내라는 요구에는 응하지 마세요.
후순위대출의 위험
후순위대출은 금리가 높아 매달 내는 돈이 크고, 앞 대출과 함께 연체되면 경매로 넘어갈 위험도 커집니다. 급한 돈이 필요한 이유가 다른 빚을 갚기 위해서라면 채무조정 같은 다른 길도 같이 알아보세요.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.