자주 묻는 질문

2026년 8월 은행이 새로 내준 주택담보대출 평균은 연 4.66%입니다. 은행별로는 BNK부산은행 연 4.23%부터 NH농협은행 연 5.45%까지 차이가 나고, 5대 은행은 연 4.55~5.45%입니다. 개인 금리는 신용점수와 우대 조건에 따라 달라집니다.

앞으로 금리가 내려갈 것 같으면 변동, 오를 것 같거나 매달 내는 돈이 바뀌는 것이 부담스러우면 고정이 맞습니다. 「혼합형」은 처음 몇 년(보통 5년) 고정이었다가 이후 변동으로 바뀌는 방식입니다. 변동금리는 DSR을 계산할 때 스트레스 금리를 가장 크게 더해 한도가 줄어든다는 점도 함께 따져야 합니다.

집값에 LTV(담보인정비율)를 곱한 금액, 소득으로 갚을 수 있는 금액(DSR), 지역별 금액 상한 가운데 가장 작은 금액이 한도입니다. 여기에 집에 세입자가 있거나 빈 방이 있으면 소액임차보증금만큼 빠집니다.

서울은 25개 구 전체가 규제지역이라 무주택자 LTV 40%, 생애최초 70%가 적용되고, 시가 15억원 이하 6억원·15억~25억원 4억원·25억원 초과 2억원의 상한이 붙습니다. 예를 들어 시가 10억원 아파트를 무주택자가 사면 LTV로는 4억원입니다.

1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자가 연소득의 40%를 넘지 않아야 한다는 뜻입니다. 은행은 40%, 농협·새마을금고 같은 2금융권은 50%입니다. 연소득 6천만원이면 은행에서는 한 해 원리금 2,400만원까지입니다.

실제 금리가 아니라 실제 금리에 「스트레스 금리」를 더한 금리로 DSR을 계산하는 제도입니다. 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0% 이상을 더하고, 그 밖의 지역 주택담보대출은 2026년 12월 31일까지 그 절반만 더합니다. 실제로 내는 이자는 그대로이고 한도만 줄어듭니다.

수도권·규제지역에서는 기존 집을 처분하지 않고 추가로 집을 사는 경우 주택구입 목적 주택담보대출이 막혀 있습니다(LTV 0%). 기존 집을 6개월 안에 처분하겠다고 약정하면 무주택자와 같은 비율을 받습니다. 수도권 밖 비규제지역은 유주택자도 LTV 60%까지 됩니다.

수도권·규제지역에서 집을 사면서 주택담보대출을 받았다면 6개월 안에 전입해야 합니다. 수도권 밖 비규제지역은 전입 의무가 없습니다.

지금 대출을 받은 지 6개월이 지나야 합니다. 연체 중이거나 법적 분쟁이 있는 대출, 저금리 정책금융상품, 중도금 집단대출은 갈아탈 수 없습니다. 아파트와 시세 조회가 되는 빌라·주거용 오피스텔이 대상입니다.

온라인 갈아타기는 기존 대출 잔액과 같은 금액으로만 됩니다. 늘리거나 줄일 수 없고, 만기도 기존 약정 만기 안에서 정합니다. 돈을 더 빌려야 한다면 새로 심사를 받는 일반 대환이나 추가 대출을 알아봐야 합니다.

대출 받은 날부터 3년 안에 갚을 때만 붙습니다. 2025년 1월 13일 개편 뒤 은행 주택담보대출은 대체로 0.5~0.8%대이고, 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 1억원을 1년 쓰고 갚으면 수수료율 0.55% 기준으로 약 37만원입니다.

됩니다. 다만 아파트처럼 시세가 바로 나오지 않아 감정평가로 값을 정하는 경우가 많고, 방 수만큼 소액임차보증금을 빼는 방공제가 커서 아파트보다 한도가 적게 나오는 일이 흔합니다.

빈 방 하나마다 지역별 소액임차보증금을 뺍니다. 서울 5,500만원, 과밀억제권역 등 4,800만원, 광역시 등 2,800만원, 그 밖의 지역 2,500만원입니다. 아파트는 빈 방을 1개로 볼 수 있고, 빼는 금액의 합은 집값의 절반을 넘지 않습니다.

다릅니다. NH농협은행은 은행이라 DSR 40%가 적용되고, 지역 단위농협은 상호금융이라 DSR 50%가 적용됩니다. 금리와 상품, 중도상환수수료 기준도 따로 정합니다.

2금융권이라 DSR이 50%로 은행보다 넉넉합니다. LTV, 지역별 금액 상한, 전입 의무, 스트레스 DSR은 은행과 똑같이 적용됩니다. 2026년에는 대출 총량을 크게 늘리지 못하게 관리되고 있어 금고마다 취급 여부가 다를 수 있습니다.

이미 대출이 있는 집에 두 번째 순서로 담보를 잡는 대출로, 취급 여부와 조건은 금융회사마다 다릅니다. LTV를 계산할 때 앞 순서 대출의 설정액이 모두 더해지므로 남는 한도가 생각보다 적고 금리도 높습니다. 지금 대출받은 곳에서 증액이 되는지부터 물어보세요.

근로소득이 있는 무주택 또는 1주택 세대주가 취득 당시 기준시가 6억원 이하 주택을 사면서 받은 장기주택저당차입금이면 됩니다. 15년 이상·고정금리·비거치 분할상환이면 한 해 2,000만원까지 공제됩니다. 오피스텔은 대상이 아닙니다.

신분증, 주민등록등본·초본, 가족관계증명서, 인감증명서, 등기권리증이나 매매계약서, 전입세대 열람내역, 그리고 소득 서류(직장인은 재직증명서와 소득금액증명원 등)가 기본입니다. 서류는 최근 1개월 안에 뗀 것이어야 합니다.

담보가 있어 신용대출보다 문턱이 낮지만, 금리는 신용점수에 따라 달라집니다. 연체가 있으면 거절될 수 있고, 은행이 어렵다면 상호금융·저축은행으로 가면서 금리가 올라갑니다.

아닙니다. 이 사이트는 주택담보대출 금리와 규제를 정리한 안내 사이트이고 대출을 중개하거나 상담·신청을 받지 않습니다. 「한도를 더 받아 주겠다」며 수수료를 요구하는 연락은 받지 마세요.